Благодаря ОСАГО, ипотеке и потребительским кредитам для многих граждан договор страхования — понятная и широко используемая сделка. Распространены такие правоотношения и с участием организаций различных форм собственности. В этой публикации мы разместили основные правила и нюансы договора. А дополнительные вопросы можно задать дежурному юристу сайта.
Факт заключения договора страхования сопровождается выдачей страховщиком страхователю (застрахованному) страхового полиса или страхового свидетельства. То есть документа установленного образца. Но условия страхования содержатся в договоре, а также внутренних Правилах страхования страховой организации (просим обратить внимание, эти Правила обычно размещены на сайте страховой). Гражданский кодекс посвящает договору страхования главу 48.
Содержание: |
Понятие и форма договора страхования
Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, по которому страховщик при наступлении страхового случая обязуется произвести страховую выплату страхователю или другому лицу (выгодоприобретатель). Получателя выплаты стороны определяют в договоре. Выгодоприобретателем может быть банк или любое третье лицо. А страхователь обязан в установленные сроки уплатить страховые взносы.
Данный договор возмездный, так как страхователь платит страховую премию, а страховщик несет риск возникновения страхового случая и при его наличии осуществляет страховую выплату. В связи с тем, что каждая из сторон принимает на себя определенные обязанности, договор страхования является взаимным. Также он может быть не только консенсуальным, но и реальным.
Договор страхования считается рисковым (алеаторным). То есть таким, в котором те или иные права и обязанности возникают, изменяются или прекращаются в зависимости от наступления объективно случайных для сторон событий.
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. В виде исключения выступает договор обязательного государственного страхования, при заключении которого письменная форма не обязательна.
Сами формы договора страхования могут выглядеть по-разному: договор, который подписали две стороны, страховой полис (квитанция, свидетельство, сертификат), который подписан страховщиком и оформлен на основании устного или письменного заявления страхователя.
Договоры страхования бывают имущественные (рик повреждения или уничтожения имущества) и личные (объектом страхования является жизнь и здоровье).
Договор страхования: предмет и стороны договора
Предметом договора страхования считается особенная услуга, оказываемая страховщиком страхователю и которая должна быть воплощена в несении страхового риска в пределах оговоренной страховой суммы.
Сторонами договора страхования выступают страховщик и страхователь. В качестве страховщиков выступают юридические лица, которые созданы для осуществления страхования, перестрахования и взаимного страхования в соответствии с законодательством РФ. Они должны обладать лицензиями, порядок получения которых установлен Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Страховщики оценивают страховой риск, получают страховые взносы, занимаются формированием страховых резервов и инвестированием активов. Они же определяют размеры убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют другие действия, которые связаны с исполнением обязательств по договорам страхования.
Страхователями считаются юридические лица и физические дееспособные лица, которые заключили со страховщиками договоры страхования или являются страхователями в силу закона.
В случае заключения договора имущественного страхования между страховщиком и страхователем нужно достичь соглашения:
- о конкретном имуществе или другом интересе, который является объектом страхования;
- о характере события, на случай наступления которого производится страхование.
Если заключается договор личного страхования, между страховщиком и страхователем необходимо достижение соглашения:
- о застрахованном лице;
- о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица производится страхование.
В обоих случаях необходимо достижение договоренности о размере страховой суммы и о сроке действия договора.
Основные элементы договора страхования
Существенные условия личного договора страхования. В соответствии со ст. 372 ГК РФ в договоре страхования жизни должны быть указаны
- сведения о застрахованном лице
- событие, на случай которого заключается договор (смерть, причинение вреда, достижение определенного возраста)
- размер страховой суммы (сколько выплатит страховщик)
- срок действия договора.
Отсутствие хотя бы одного условия позволяет расценивать договор страхования как незаключенный.
Существенные условия договора страхования имущества. При заключении такого договора стороны обязательно должны включить сведения об:
- объекте страхования (имущественный интерес, связанный с гибелью, уничтожением или повреждением определенного имущества)
- страховом случае (событие, на случай наступления которого осуществляется страхование, включает в себя опасность, от которой производится страхование)
- размере страховой суммы
- сроке действия договора.
Во всех случаях договор страхования обычно включает следующие разделы.
Предмет договора. Предмет договора может быть определен как услуга несения страхового риска в рамках страховой суммы. Она заключается в том, что страховщик берет на себя бремя несения риска потери конкретных материальных и нематериальных благ.
Права и обязанности сторон. Главная обязанность страховщика заключается в том, чтобы своевременно произвести страховую выплату при наступлении страхового случая. Кроме того он должен зафиксировать факт наступления страхового случая в страховом акте и обязан сохранять тайну страхования. Договор страхования может предусматривать и другие обязанности страховщика.
К обязанностям страхователя относится своевременная уплата страховых взносов. При заключении договора он должен сообщить страховщику обстоятельства, которые имеют существенное значение в определении вероятности наступления страхового случая. В сроки, которые установлены договором страхования, страхователь обязан сообщить страховщику о наступлении страхового случая. Договор может предусматривать и иные обязанности страхователя.
Условия выплаты страховой суммы. Предусмотрено представление страхователем документов при наступлении страхового случая. Необходимо иметь полис, заявление о выплате страхового возмещения, паспорт, а также документы, подтверждающие наступление страхового случая и интерес страхователя в сохранении застрахованного имущества. Если страховую выплату получают наследники, к указанным документам необходимо добавить свидетельство ЗАГСа о смерти страхователя и документ, удостоверяющий вступление в права наследования.
Отмечается, что страховая выплата производится после составления страхового акта, который составляет страховщик или уполномоченное им лицо. В случае необходимости страховщик может запросить у компетентных органов сведения, которые относятся к страховому случаю.
Ответственность сторон. Предусматривается ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору, за просрочку выплаты страхового возмещения или внесения очередного страхового взноса. Виновная сторона обязана возместить другой стороне причиненные убытки.
Изменение договора. Предусмотрено, что возможны случаи увеличения или уменьшение страховой суммы по согласию сторон. Переход прав и обязанностей к правопреемнику в случае реорганизации страхователя – юридического лица — возможен только с письменного согласия страховщика. Также по письменному соглашению сторон договор может быть изменен и в других случаях, предусмотренных действующим законодательством.
Срок действия договора. Срок договора является одним из существенных условий. Дело в том, что от него полностью зависит размер страховой премии. Чем короче срок, тем меньше премия, ибо риск наступления страхового случая сокращается, и наоборот.
Окончание действия договора. Договор страхования досрочно прекращается в случаях:
- гибели застрахованного имущества по причинам, не вызывающим наступление страхового случая;
- прекращения предпринимательской деятельности, риск которой был застрахован.
Кроме того, страхователь сам может отказаться от договора. В таком случае, если -то иное не предусмотрено договором, страховая премия, уплаченная страховщику, возврату не подлежит. Есть нюансы при страховании по потребительским кредитам и ипотекам (для личных целей). В течение 14 дней страхователь может отказаться от страховки и получить всю страховую премию. И если досрочно погасить потребительский кредит или ипотеку, страхователь имеет право получить часть суммы пропорционально сроку договора страхования.
Обязательства по настоящему договору могут быть прекращены и в других случаях, которые предусмотрены законом. Следует учесть, что прекращение действия договора не освобождает стороны от ответственности в случае его нарушения.
Конфиденциальность. Данным пунктом предусматривается, что условия договора, дополнительные соглашения к нему и другая информация, которую страховщик получил по договору, являются конфиденциальными и разглашению не подлежат.
Разрешение споров. Все возникающие между сторонами споры и разногласия, которые не нашли своего отражения в тексте договора, будут разрешаться переговорами. При недостижении взаимопонимания в процессе переговоров споры будут разрешаться в судебном порядке.
Дополнительные условия и заключительные положения. Могут быть предусмотрены дополнительные условия к договору. Все изменения и дополнения к договору признаются действительными, если они совершены в письменной форме и подписаны сторонами. Во всем, что не предусмотрено договором, стороны руководствуются действующим законодательством и Правилами страхования. Количество экземпляров договора, адреса и платежные реквизиты сторон.
Виды договоров и формы страхования
В практической деятельности страховщиков применяются самые различные виды договоров:
- личного страхования;
- имущественного страхования;
- профессиональной ответственности;
- ответственности за причинение вреда;
- обязательного личного страхования пассажиров;
- добровольного медицинского страхования граждан;
- обязательного медицинского страхования неработающих граждан;
- обязательного медицинского страхования работающих граждан и другие.
Выделяются также следующие формы страхования:
- добровольное страхование, которое может быть осуществлено только по воле сторон. Условия такого договора страхования стороны определяют самостоятельно;
- обязательное страхование, которое осуществляется в силу закона. Закон обязывает страхователя заключить договор страхования на предусмотренных в нем условиях. Сами объекты обязательного страхования, страховые риски и минимальный размер страховых сумм также определяются законом.
В случае обязательного страхования на страхователей законом возложена обязанность страхования жизни, здоровья или имущества иных лиц за свой счет или за счет заинтересованных в этом лиц. Обязательным может быть не только имущественное, но и личное страхование.
Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением страхования пассажиров, которое в ряде случаев, предусмотренных действующим законодательством, осуществляется за их счет.
Закон устанавливает обязательное государственное страхование в отношении здоровья, жизни и имущества определенных категорий государственных служащих. Его целью является максимально обеспечить социальные интересы граждан и интересы государства. Таким образом, выходит, что договор страхования важен не только для отдельных граждан и организаций, но и государства в целом.
Образец договора страхования
| ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ _____________ (дата заключения договора) ____________ (место заключения договора) __________, именуемый в дальнейшем «Страховщик», лицензия N __, выданная _________ (наименование органа), в лице ________ (Ф.И.О., должность), действующего на основании __________, с одной стороны, и ____________ (ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, адрес проживания гражданина), именуемый в дальнейшем «Страхователь», с другой стороны, совместно именуемые «Стороны», заключили настоящий Договор о нижеследующем: 1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА 1.1. Согласно настоящему Договору Страховщик обязуется при наступлении обусловленного в Договоре страхового случая в отношении лица, указанного в Договоре (далее по тексту — «Застрахованное лицо»), выплатить Застрахованному лицу страховую сумму в размере, предусмотренном Договором, а Страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере, порядке и сроки, предусмотренные Договором. 1.2. Застрахованным лицом является __________ (Ф.И.О.). 1.3. Страховщик — страховая компания, осуществляющая страховую деятельность в соответствии с лицензией. 1.4. Страхователь — физическое лицо, заключившее со Страховщиком договор страхования. 2. СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН 2.1. Страховым случаем по настоящему Договору признается ________ (событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату). 2.2. Страховщик обязан: 2.2.1. В течение __ дней с момента заключения настоящего Договора выдать Страхователю или Застрахованному лицу страховой полис. 2.2.2. В случае утраты Страхователем или Застрахованным лицом в период действия настоящего Договора страхового полиса выдать им на основании письменного заявления дубликат полиса. После выдачи дубликата утраченный полис считается недействительным и страховые выплаты по нему не производятся. 2.2.3. Предоставлять Страхователю и Застрахованному лицу всю необходимую информацию, связанную с исполнением настоящего Договора. 2.2.4. При наступлении страхового случая выплатить страховую сумму в размере, порядке и сроки, установленные настоящим Договором. 2.3. Страховщик имеет право: 2.3.1. Запрашивать у Страхователя и Застрахованного лица информацию и сведения, связанные с настоящим Договором. 2.3.2. Проверять любую сообщаемую ему Страхователем, Застрахованным лицом и наследниками Застрахованного лица, а также ставшую известной Страховщику информацию, которая имеет отношение к настоящему Договору. 2.3.3. В случае нарушения Страхователем, Застрахованным лицом и/или наследниками Застрахованного лица обязанностей, предусмотренных пп. 2.4.2 настоящего Договора, при принятии решения о выплате страховой суммы не принимать во внимание сообщенные Страховщиком (Застрахованным лицом) сведения, имеющие отношение к настоящему Договору. 2.4. Страхователь обязан: 2.4.1. Сообщить Страховщику обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны Страховщику. 2.4.2. Предоставить Страховщику возможность беспрепятственной проверки информации, связанной с настоящим Договором, и представлять все необходимые документы и иные доказательства. 2.4.3. Уплатить страховую премию в размере, порядке и сроки, установленные настоящим Договором. 2.5. Обязанности Страхователя, установленные пп. 2.4.1, 2.4.2 настоящего Договора, подлежат исполнению также Застрахованным лицом. 2.6. Страхователь имеет право: 2.6.1. Получать от Страховщика информацию, касающуюся его финансовой устойчивости и не являющуюся коммерческой тайной. 2.7. Застрахованное лицо и его наследники имеют право предъявлять те же требования к Страховщику, что и Страхователь. 2.8. При предъявлении Застрахованным лицом или его наследниками требований о выплате страховой суммы Страховщик вправе требовать от них выполнения обязанностей по настоящему Договору, лежащих на Страхователе, но не выполненных им. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей несут соответственно Застрахованное лицо или его наследники. Страховщик не вправе принудить указанных лиц выполнять обязанности Страхователя. 2.9. Страховое покрытие не распространяется на: — умышленные действия Страхователя; — умышленные действия потерпевших третьих лиц, направленные на наступление страхового случая; — убытки Страхователя, возникшие в результате сообщения Страховщику при заключении договора страхования заведомо ложных сведений об объекте страхования; — убытки Страхователя, возникшие в результате совершения Страхователем преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем; — действия Страхователя в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения; — требования о возмещении вреда, причиненного имуществу работников Страхователя, а также требования, заявленные на основании договоров, контрактов, соглашений или по согласованию со Страхователем; — требования о возмещении морального вреда; — любые требования о возмещении вреда, причиненного в результате воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок; — в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации. 3. СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ 3.1. Страховая премия по настоящему Договору составляет __ рублей. 3.2. Страховая премия, указанная в п. 3.1 настоящего Договора, уплачивается Страхователем в рассрочку путем внесения страховых взносов в следующем порядке и в следующие сроки: _____. 3.3. Страхователь может в любое время внести всю оставшуюся часть премии или вносить денежные суммы в счет последующих периодов выплаты премии. 3.4. Страховая премия уплачивается Страхователем путем внесения наличных денежных средств в кассу Страховщика. 3.5. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, Страховщик вправе из страховой суммы вычесть сумму просроченного страхового взноса. 3.6. Обязанность по уплате страховой премии считается исполненной с момента зачисления денежных средств на расчетный счет Страховщика (с момента списания денежных средств с расчетного счета Страхователя). 4. ВЫПЛАТА СТРАХОВОЙ СУММЫ 4.1. Страховая сумма устанавливается в размере ___ рублей. 4.2. При наступлении страхового случая Страховщик обязан произвести выплату страховой суммы Застрахованному лицу в течение ___ после получения и составления всех необходимых документов, указанных в настоящем Договоре. 4.3. В случае смерти Застрахованного лица после наступления обусловленного настоящим Договором страхового случая, при условии, что Застрахованное лицо к моменту своей смерти не получило причитающуюся ему страховую сумму, выплата производится наследникам Застрахованного лица. 4.4. При наступлении страхового случая Застрахованным лицом для получения страховой суммы представляются следующие документы: а) полис; б) заявление о выплате страховой суммы; в) документ, удостоверяющий личность; г) _________. 4.5. В случае, когда страховая сумма выплачивается наследникам Застрахованного лица, наследники представляют: а) полис; б) документы, удостоверяющие личность; в) свидетельство о смерти Застрахованного лица или его заверенную копию; г) документы, удостоверяющие вступление в права наследования; д) _________. 4.6. Страховая сумма выплачивается Страховщиком в следующем порядке: _______. 5. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН 5.1. В случае нарушения Страховщиком срока выплаты страховой суммы, установленного п. 4.2 настоящего Договора, получатель страховой суммы вправе предъявить Страховщику требование об уплате неустойки в размере ___% от не выплаченной в срок страховой суммы за каждый день просрочки. 5.2. В случае нарушения Страхователем срока внесения очередного страхового взноса, установленного п. 3.2 настоящего Договора, Страховщик вправе предъявить Страхователю требование об уплате неустойки в размере ___ % от суммы неуплаченного страхового взноса за каждый день просрочки. 5.3. Взыскание неустойки не освобождает Сторону, нарушившую настоящий Договор, от исполнения обязательств в натуре. 5.4. За неисполнение или ненадлежащее исполнение иных обязанностей, установленных настоящим Договором, Стороны несут ответственность, установленную действующим законодательством Российской Федерации и Правилами страхования (п. 11.3 настоящего Договора). 6. ИЗМЕНЕНИЕ ДОГОВОРА 6.1. Застрахованное лицо может быть заменено Страхователем другим лицом лишь с согласия самого Застрахованного лица и Страховщика. 6.2. Страхователь по согласованию со Страховщиком имеет право увеличить размер страховой суммы. При этом подлежит уплате дополнительный страховой взнос в размере и порядке, предусмотренных соглашением Сторон. 6.3. Страхователь по согласованию со Страховщиком имеет право уменьшить размер страховой суммы. В этом случае Страхователю подлежит возврату излишне уплаченная часть страховой премии пропорционально уменьшению страховой суммы. 6.4. Если Застрахованное лицо или его наследники предъявили требования к Страховщику, настоящий Договор не может быть изменен без письменного согласия лиц, предъявивших требования. 7. СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА 7.1. Настоящий Договор заключен на срок до ___ и вступает в силу с момента подписания. 7.2. Окончание срока настоящего Договора, установленного п. 7.1 Договора, не освобождает Стороны от исполнения обязанностей, возникших в период его действия, и от ответственности за нарушение Договора. 8. ОКОНЧАНИЕ ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА 8.1. Договор прекращается досрочно в случае смерти Страхователя или Застрахованного лица, если смерть кого-либо из указанных в настоящем пункте лиц наступила до наступления страхового случая. 8.2. Страхователь вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения настоящего Договора с обязательным письменным уведомлением об этом Страховщика не позднее чем за ___ дней до даты предполагаемого расторжения. 8.3. Договор может быть досрочно расторгнут на основании письменного соглашения Страховщика и Страхователя, а также по иным основаниям, установленным действующим законодательством Российской Федерации. 9. КОНФИДЕНЦИАЛЬНОСТЬ 9.1. Условия настоящего Договора, дополнительных соглашений к нему, сведения о Страхователе, Застрахованном лице, состоянии их здоровья, об их имущественном положении, а также иная информация, полученная Страховщиком в соответствии с настоящим Договором, конфиденциальны и не подлежат разглашению. 10. РАЗРЕШЕНИЕ СПОРОВ 10.1. Все споры и разногласия, которые могут возникнуть между Сторонами по вопросам, не нашедшим своего разрешения в тексте настоящего Договора, будут разрешаться путем переговоров на основе действующего законодательства Российской Федерации. 10.2. При неурегулировании в процессе переговоров спорных вопросов Стороны передают их для разрешения в судебном порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации. 11. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ 11.1. Любые изменения и дополнения к настоящему Договору действительны при условии, что они совершены в письменной форме и подписаны Сторонами или надлежаще уполномоченными на то представителями Сторон. 11.2. Все уведомления и сообщения должны направляться Сторонами друг другу в письменной форме. 11.3. Во всем остальном, что не предусмотрено настоящим Договором, Стороны руководствуются действующим законодательством Российской Федерации и Правилами страхования N _______ от ______, утвержденными Страховщиком (вариант: объединением страховщиков ___________________), на основании которых заключен настоящий Договор. Правила страхования прилагаются к настоящему Договору и являются его неотъемлемой частью. Правила страхования вручаются Страховщиком Страхователю и Застрахованному лицу, о чем в Договоре делается пометка, удостоверяемая подписями указанных лиц. 11.4. Договор составлен в трех экземплярах, имеющих равную юридическую силу, один из которых находится у Страхователя, второй — у Страховщика, третий — у Застрахованного лица. 12. АДРЕСА И РЕКВИЗИТЫ СТОРОН Страхователь: __________. Страховщик: ___________. ПОДПИСИ СТОРОН Страховщик ___________ Страхователь _________ Правила страхования вручены:___________ «___»__________ ____ г. |
Скачать образец договора
Заявление о выплате страхового возмещения
Договор страхования от несчастных случаев
Договор смешанного страхования жизни
Договор страхования ответственности туроператора