Позвоните юристу:

Кредитный договор

Любой кредитный договор представляет собой договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить финансовые средства (кредит) заемщику. В свою очередь заемщик принимает на себя обязательство вернуть полученную от кредитной организации денежную сумму и выплатить проценты за пользование деньгами. Гражданский кодекс РФ регламентирует кредитный договор в параграфе 2 главы 42. По своей сути кредитный договор является видом займа, но с особенностями и спецификой. Регулируют кредитные отношения также иные законы, подзаконные акты в сфере финансов. 

Содержание:

Понятие кредитного договора

Кредитный договорВ исполнение кредитного договора банк или другая кредитная организация (кредитор) берет на себя обязательство выдать определенные денежные средства (кредит) заемщику на условиях и в размере, который предусмотрен договором. В свою очередь, заемщик обязан в установленный срок возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него, а также иные платежи.

К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные нормами договора займа, когда что-то иное не предусматривают специальные нормы законов. И иное не вытекает из существа соглашения.

Кредитный договор: предмет договора

Предметом кредитного договора могут быть только денежные средства в безналичной и наличной форме. Не только в рублях, но и в иностранной валюте.

Такой договор является двусторонним, так как банк берет обязательство предоставить кредит, а заемщик должен в срок возвратить сумму полученного кредита и уплатить проценты. В то же время заемщик вправе требовать предоставить ему кредит, а банк имеет право требовать его возврата и уплаты процентов.

Если договор займа — реальная сделка (заключается при передаче денег), то договор кредита — консенсуальная сделка. И вступает в силу после того, как стороны достигнут соглашения о выдаче кредита.

Также кредитный договор является возмездным, ибо выплата процентов по договору является одним из существенных условий. Включение в данный договор условия о выдаче беспроцентного кредита делает сделку ничтожной.

Стороны и форма кредитного договора

В качестве кредиторов по кредитным договорам могут выступать банки и кредитные организации, которые обладают соответствующими лицензиями Банка России. Заемщики — это любые физические и юридические лица, которые обладают дееспособностью и правоспособностью.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор стороны заключают исключительно в письменной форме. В случае несоблюдения письменной формы договор считается ничтожным. На практике банками разрабатываются стандартные типовые кредитные договоры, которые являются договорами присоединения. При этом в указанной сфере, когда заемщик берет кредит в личных (семейных и иных, не связанных с бизнесом) целях, действует также Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В этом случае кредитный договор не только оформляется письменно. Но и имеет строгие реквизиты и содержание. Например, полную стоимость кредита банк указывает в правом верхнем углу в квадратной рамке. 

Если в кредитном договоре содержится положение о залоге недвижимости, он подлежит обязательной государственной регистрации. Регламентирует правила регистрации — Федеральный закон № 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости». 

В соответствии с нормами гражданского законодательства кредитный договор может заключаться путем обмена документами с помощью телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей установить, что документ действительно исходит от стороны по договору. Сейчас довольно часто совершаются сделки, при заключении которых используется электронная цифровая подпись, что полностью соответствует простой письменной форме. При этом если договор человек не заключал, а претензии по нему есть, нужно обращаться в полицию с заявлением о преступлении. И подавать иск о признании договора незаключенным. Если, конечно, разрешений и поручений на заключение кредитного договора человек действительно не давал. 

Основные элементы кредитного договора

Закон не определяет четкую структуру кредитного договора. Как правило, он включает в себя следующие разделы.

  • Преамбула

Содержится наименование сторон, которые подписывают кредитный договор.

  • Предмет договора

В данном разделе должны быть прописаны вид кредита, его назначение, сумма, сроки выдачи и возврата денег.

  • Порядок предоставления кредита

Указывается, какие документы кредитору предоставляет заемщик. Срок, форма и порядок выдачи банком кредита заемщику.

  • Порядок начисления, уплаты процентов, комиссий и возврата кредита

Здесь должен быть указан размер процентной ставки за пользование кредитом. Порядок начисления процентов по кредиту, как их уплачивает заемщик. Способ погашения кредита – аннуитетными или дифференцированными платежами. Какие предлагаются условия досрочного погашения кредита. В каком размере и порядке начисляются комиссии по займу. В каких случаях и как применяются штрафные санкции, их размер и т. д.

  • Способы обеспечения возвратности кредита

В этом разделе указывается номер и приводится содержание договора залога, поручительства третьих лиц и других условий.

  • Права и обязанности сторон

Кредитор имеет право указать в договоре случаи, когда он может потребовать досрочного погашения задолженности. Также он может без согласия заемщика уступить другой кредитной организации свои права по договору. В то же время, кредитор обязан выдать клиенту ссуду на условиях и в сроки, которые предусмотрены кредитным договором.

Заемщик имеет право потребовать у кредитной организации предоставления ссуды в объеме, на условиях и в срок, что обусловлены кредитным договором. В обязанности заемщика входит своевременное погашение займа и оплата процентов в указанный в договоре срок. При возникновении обстоятельств, повлекших или могущих повлечь за собой неисполнение или ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, заемщик должен незамедлительно проинформировать об этом кредитное учреждение.

  • Ответственность сторон

Этим разделом договора предусмотрена ответственность сторон за нарушение условий договора. Указываются соответствующие санкции.

  • Юридические адреса, реквизиты и подписи сторон

Заключение кредитного договора

Перед заключением проекта договора кредитор предлагает предоставить документы, удостоверяющие платежеспособность заемщика. Перечень документов законом не оговаривается, обычно его составляет сам кредитор. Подготовив все необходимые документы, заемщик оформляет кредитную заявку, в которой должны быть указаны обычно следующие сведения:

  • сумма кредита;
  • назначение кредита;
  • в некоторых случаях желаемая процентная ставка;
  • предполагаемый срок кредита;
  • предоставление банку обеспечения: поручительство, банковская гарантия, залог.

Для заключения кредитного договора необходимо выполнить два условия:

  • оформить письменное соглашение;
  • достигнуть согласия по всем существенным условиям договора.

Датой выдачи кредита может считаться дата списания денег с корреспондентского счета кредитора (на кредитную карту) или дата зачисления денег на расчетный счет заемщика.

Образец кредитного договора

                                                                                                            Полная стоимость кредита (указывается в рамке)

 

 КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР

___________(дата заключения договора)                                                                                         __________ (место заключения договора)

 _________________________________(наименование банка или кредитной организации), именуемый в дальнейшем «Кредитор», в лице ____________(должность, Ф.И.О., действующий на основании Устава/доверенности, с одной стороны и
Гр. ______________(ФИО), паспорт серии _____ номер________, выдан _________________ г., зарегистрирован по адресу: ___________, именуемый в дальнейшем «Заемщик», с другой стороны,

совместно именуемые «Стороны», по отдельности «Сторона», заключили настоящий Договор о нижеследующем:

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. Кредитор обязуется предоставить в собственность Заемщику денежные средства в размере _____ (__________) рублей, а Заемщик обязуется возвратить полученный Кредит и уплатить проценты на него в размере и порядке, установленных настоящим Договором.

(Для целевого кредита: 1.2. Цель кредитования состоит в _____________).

1.3. В процессе пользования Кредитом Заемщик обязуется соблюдать принципы кредитования: срочность, возвратность, (целевой характер), платность, обеспеченность.

2. ИНДИВИДУАЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ ДОГОВОРА

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора, четким, хорошо читаемым шрифтом.

Форма таблицы утверждена Указанием Банка России от 23.04.2014 г. № 3240-У.

2.2. Возврат основной суммы долга и уплата процентов на нее осуществляется Заемщиком в соответствии с Графиком платежей (Приложение № ___), являющимся неотъемлемой частью настоящего Договора, путем ____________________________.

3. ОСНОВАНИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТА.
ВОЗВРАТ КРЕДИТА

3.1. Для получения Кредита Заемщик представляет Кредитору следующие документы: ____________________________________________.

3.2. Под датой погашения Кредита следует понимать срок, когда соответствующая сумма Кредита зачислена на банковский счет Кредитора.

3.3. Сумма произведенного Заемщиком платежа по настоящему Договору в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств Заемщика по Договору, погашает задолженность Заемщика в следующей очередности:

  1. задолженность по процентам;
  2. задолженность по основному долгу;
  3. неустойка (штраф, пеня);
  4. проценты, начисленные за текущий период платежей;
  5. сумма основного долга за текущий период платежей;
  6. иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или Договором.

4. ОБЕСПЕЧЕНИЕ КРЕДИТА

4.1. Кредит, предоставленный по настоящему Договору, обеспечивается следующим: __________________(залог, поручительство, банковская гарантия)

4.2. Обеспечение устанавливается на основании ____________________(договор поручительства, залога и т.д.), составляется и подписывается Сторонами в срок до «___»__________ ______ г. и является неотъемлемой частью настоящего Договора.

5. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

5.1. Заемщик обязан:

5.1.1. Уведомить Кредитора об изменении контактной информации, используемой для связи с ним, об изменении способа связи Кредитора с ним в следующем порядке и сроки — ________________________________.

5.1.2. При досрочном возврате Кредита — уплатить Кредитору проценты по Договору на возвращаемую сумму Кредита включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы Кредита или ее части.

5.2. Заемщик вправе:

5.2.1. После предоставления Кредита получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию, указанную в пп. 5.3.1 настоящего Договора.

5.2.2. Отказаться от получения Кредита полностью или частично, уведомив об этом Кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

5.2.3. В течение четырнадцати календарных дней с даты получения Кредита — досрочно вернуть всю сумму Кредита без предварительного уведомления Кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

5.2.4. В течение тридцати календарных дней с даты получения Кредита, предоставленного с условием использования Заемщиком полученных средств на определенные цели, — вернуть досрочно Кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления Кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

5.2.5. Вернуть досрочно Кредитору всю сумму полученного Кредита или ее часть, уведомив об этом Кредитора в следующем порядке — _______________ не менее чем за _____ календарных дней до дня возврата Кредита.

5.3. Кредитор обязан:

5.3.1. После заключения Договора направлять Заемщику в следующем порядке — ___________________________ следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

  • размер текущей задолженности Заемщика перед Кредитором по Договору;
  • даты и размеры произведенных и предстоящих платежей Заемщика по Договору (размеры предстоящих платежей Заемщика по Кредиту с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)»);
  • ______________________________________________(иные сведения).

5.3.2. Направить Заемщику в следующем порядке — _____________, но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у Заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

  • размер текущей задолженности Заемщика перед Кредитором по Договору
  • даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа Заемщика по Договору;
  • доступная сумма Кредита с лимитом кредитования.

5.3.3. Бесплатно направить Заемщику информацию о наличии просроченной задолженности по договору Кредита в следующем порядке — __________ в срок до ________ (не позднее семи) дней с даты возникновения просроченной задолженности.

5.3.4. При досрочном возврате Заемщиком всей суммы Кредита или ее части — в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы Кредита — произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования Кредитом, подлежащих уплате Заемщиком на день уведомления Кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию, а также информацию об остатке денежных средств на банковском счете Заемщика.

5.3.5. При досрочном возврате части Кредита предоставить Заемщику полную стоимость Кредита в случае, если досрочный возврат Кредита привел к изменению полной стоимости Кредита, а также уточненный график платежей по Договору, если такой график ранее предоставлялся Заемщику в следующем порядке — _______.

5.4. Кредитор вправе:

5.4.1. Уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями Договора, уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия Договора при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств Заемщика по Договору. При этом Кредитор направляет Заемщику уведомление об изменении условий Договора в следующем порядке — _______________________________________________.

В случае изменения размера предстоящих платежей — также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий Договора в следующем порядке — _____________________________________________.

5.4.2. В случае нарушения Заемщиком условий Договора, заключенного на срок менее чем шестьдесят календарных дней, по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем десять календарных дней, потребовать досрочного возврата оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися процентами или расторжения Договора, уведомив о этом Заемщика в следующем порядке — _______________.

5.4.3. Осуществлять уступку прав (требований) по Договору третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом, содержащим условие о запрете уступки. При этом Заемщик сохраняет в отношении нового Кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального Кредитора в соответствии с федеральными законами.

6. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

6.1 В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по возврату Кредита и (или) уплате процентов на сумму Кредита Кредитор вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере _______________ процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита не может превышать 20 % годовых в случае, если по условиям договора на сумму кредита проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора кредита проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

6.2. Нарушение Заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по Договору влечет ответственность, установленную федеральным законом, настоящим Договором, а также возникновение у Кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися по Договору процентами и (или) расторжения Договора.

6.3. В случае нарушения Заемщиком условий Договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней Кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения Договора, уведомив об этом Заемщика в следующем порядке — ______________________.

6.4. В случае нарушения Заемщиком условий Договора, заключенного на срок менее чем шестьдесят календарных дней, в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем десять календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами или расторжения Договора, уведомив об этом Заемщика в следующем порядке — _________.

6.5. К Заемщику не могут быть применены меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, если Заемщик соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей по Договору, направленном Кредитором Заемщику в следующем порядке — _________. 

7. РАЗРЕШЕНИЕ СПОРОВ

7.1. Иски Заемщика к Кредитору о защите прав потребителей предъявляются в соответствии с законодательством Российской Федерации.

7.2. По иску Кредитора к Заемщику, который возник или может возникнуть в будущем в любое время до принятия дела судом к своему производству, за исключением случаев, установленных федеральными законами, установлена особая территориальная подсудность дела, а именно: _____________________________.

8. ПОРЯДОК ИЗМЕНЕНИЯ И РАСТОРЖЕНИЯ ДОГОВОРА

8.1. Все изменения и дополнения к Договору действительны, если совершены в письменной форме и подписаны надлежаще уполномоченными представителями Сторон. Соответствующие дополнительные соглашения Сторон являются неотъемлемой частью Договора.

8.2. Все уведомления и сообщения в рамках Договора должны направляться Сторонами друг другу в письменной форме, по факсу, по электронной почте с подтверждением получения.

8.3. Стороны вправе расторгнуть Договор досрочно по взаимному согласию или по иным основаниям, предусмотренным действующим законодательством Российской Федерации.

9. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

9.1. Настоящий Договор считается заключенным с момента подписания настоящего договора.

9.2. Настоящий Договор составлен в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу, по одному экземпляру для каждой из Сторон.

9.3. По всем вопросам, не урегулированным настоящим Договором, Стороны руководствуются действующим законодательством Российской Федерации.

9.4. Неотъемлемыми частями настоящего Договора являются следующие приложения:
9.4.1. График платежей (Приложение N ___);
9.4.2. Документы, подтверждающие соответствие Заемщика требованиям, установленным кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления Кредита (Приложение N ___);
9.4.3. Документы, необходимые для оценки кредитоспособности Заемщика — ____________________________________ (Приложение N ___);
9.4.4. Документы, подтверждающие обеспечение Кредита (Приложение N ___).

10. АДРЕСА, РЕКВИЗИТЫ И ПОДПИСИ СТОРОН

Кредитор: __________

Заемщик: ___________

Скачать образец договора

Образец искового заявления  Кредитный договор

Образец искового заявления  График погашения кредита

Образец искового заявления  Соглашение о расторжении кредитного договора

Образец искового заявления  Соглашение о переводе долга по кредитному договору

Изменение договора

Когда текст заключенного договора не содержит упоминаний об одностороннем изменении его условий, кредитор не вправе самостоятельно их менять. Изменение процентных ставок по кредитам в одностороннем порядке возможно только в случаях, которые предусмотрены федеральным законом или договором с клиентом. Как правило, в соглашениях право кредитора на изменение процентных ставок кредита предусматривается при изменении ключевой ставки Центробанка РФ, изменении ставок на рынке межбанковских кредитов.

Договор можно изменить или расторгнуть лишь в связи с существенными изменениями обстоятельств. Соглашение об изменении условий производится в той же форме, что и договор. По решению суда договор может быть изменен в исключительных случаях, если расторжение договора может:

  • повлечь ущерб, который значительно превышает затраты, необходимые для выполнения договора на измененных судом условиях;
  • противоречить общественным интересам.

Продление кредитного договора возможно с помощью внесения изменений в его текст (об изменении срока возврата кредита). Также можно оформить добавочное соглашение о продлении договора.

Расторжение кредитного договора

Расторгнуть кредитный договор можно как по соглашению сторон, так и в одностороннем порядке. Но только по письменному требованию одной из сторон по основаниям, предусмотренным договором и действующим законодательством.

Заемщик вправе расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке только в одной ситуации: если ему не предоставлен кредит в размере и на условиях, которые предусмотрены договором.

Право расторжения кредитного договора в одностороннем порядке предоставляется кредитору в ситуациях, когда:

  • кредит используется не по целевому назначению;
  • кредитор не выполнил требования о погашении в срок задолженности по кредиту и другим платежам, предусмотренным договором;
  • не исполнены обязанности по обеспечению кредита;
  • заемщик не представляет возможность контролировать целевое использование кредита;
  • заемщику предъявлен иск об уплате денежной суммы, размер которой помешает исполнению обязательств по договору;
  • принято решение о ликвидации, реорганизации или значительном уменьшении уставного капитала заемщика;
  • ухудшилось финансовое состояние заемщика;
  • инициирована процедура банкротства заемщика в соответствии с законодательством РФ;
  • появляется риск ликвидации заемщика в соответствии с законодательством РФ.

Досрочное погашение кредита

Отношения заемщика с кредитным учреждением могут прекратиться и в том случае, если кредит погашен досрочно. В таком случае досрочное расторжение кредитного договора базируется на том факте, что клиент выплатил тело кредита и у него отсутствуют задолженности по всем другим платежам. Может показаться, что это вариант довольно выгоден для клиента банка, и нужно только написать заявление. Однако это не совсем так. Чтобы закрыть кредитное соглашение даже при погашении всей суммы кредита, нужно еще выплатить сумму, которая равна процентам по кредиту. Это считается неустойкой, которая вызвана расторжением кредитного обязательства.

В некоторых, достаточно редких случаях банк может сам потребовать от клиента преждевременно выплатить тело займа и проценты. Расторжение соглашения в таких случаях может быть вызвано сомнением банка в платежеспособности клиента. Процесс досрочного погашения кредита начинается с заявления. Просьбу могут удовлетворить в одностороннем порядке, однако это не значит, что заемщик освобождается от выполнения условий договора.

Таким образом, кредитный договор не является совершенно неизменным, а может быть расторгнут при соблюдении установленных правовых предписаний.

Не нашли ответ на свой вопрос? Задайте его юристу по телефону!

Москва: +7 (499) 391-94-20

Санкт-Петербург: +7 (812) 565-33-70

Вся Россия: 8 (800) 550-82-94 (с 9.00 до 21.00 по Москве)

4 комментария к “Кредитный договор

  1. Я пенсионерам. Мне одобрил Россельхозбанк кредит на 5 лет в сумме 107000 руб. с Процентной ставкой 16,5 и со страхованием жизни. В какую сумму в конечном итоге это преподнесется? Завтра нужно ехать заключать договор. Неужели и пенсионеров будут обманывать. Помогите, пожалуйста.

    • Внимательно читайте условия договора, там должно быть все указано. Банк обязан предоставить расчет процентов за весь период пользования кредитом. Если есть сомнения в честности банка, кредит лучше не брать.

  2. Объясните, пожалуйста, почему банк подал иск сразу на заемщика и поручителя? Законно ли это?

    • Заемщик и поручитель несут солидарную ответственность перед банком. Это значит, что при нарушении условий кредитного договора банк вправе предъявить требования как к заемщику, так и к поручителю, либо к ним вместе.

Задать вопрос юристу