Договор банковского вклада, банковского счета

Типичной банковской сделкой является договор банковского вклада, банковского счета. Зачастую считают, что это один вид договора, тем более, что у них похожие общие признаки оформления и содержания. Так, в обоих договорах происходит открытие вкладчику (клиенту банка) банковского счета.

Денежные средства, поступившие от вкладчика, на этом счету не хранятся, а только учитываются. С него по указанию клиента банк производит соответствующие расчеты. Это служит основанием для утверждения о применении положений договора банковского счета к договорам банковского вклада. Однако на этом их сходство завершается, договоры считаются самостоятельными гражданскими правовыми соглашениями.

Содержание:

Различия договоров

Различия указанных договоров заключаются в следующем.

1. Отношения по банковскому вкладу юридически могут быть оформлены двумя вариантами:

  • путем открытия клиенту-вкладчику счета, на который будут вноситься денежные средства клиента;
  • путем выдачи клиенту ценной бумаги (это может быть сберегательный или депозитный сертификат).

2. В понятие банковского счета входят различные виды счетов. Поэтому к отношениям между банком и вкладчиком по счету, на который был внесен вклад, применимы правила о договоре банковского счета, если что-то другое не предусмотрено в договоре банковского вклада и не противоречит ему.

Договор банковского вклада

В соответствии с договором банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принимая поступившую от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад), берет на себя обязательство возвратить данную сумму и выплатить на нее проценты в порядке и в соответствии с условиями, предусмотренными договором.

Договор является реальным, так как при его заключении осуществляется передача вклада банку, а также возмездным и односторонне обязывающим. Если в качестве вкладчика выступает гражданин, договор банковского вклада признается публичным.

Стороны и форма договора

Сторонами такого договора является банк (иногда иная кредитная организация), а также физическое или юридическое лицо, которое именуется вкладчиком.

Для того, чтобы принимать вклады, банк должен располагать лицензией на привлечение средств во вклады. Это определено пунктом 2 статьи 136 За­кона «О банках и банковской деятельности». Также в Законе закреплено, что договор банковского вклада является единственной формой привлечения вкладов. Привлекать средства во вклады от физических лиц имеют право только банки, которые работают не меньше двух лет.

Договор банковского вклада обязательно должен заключаться в письменной форме. В случае несоблюдения формы депозитный договор считается ничтожным. Однако письменная форма может считаться соблюденной не только тогда, когда стороны подписывают единый документ, но и в тех случаях, если внесение вклада удостоверяется сберегательной книжкой, депозитным или сберегательным сертификатом, иным документом, отвечающим банковским правилам, требованиям законодательства и обычаям делового оборота.

Основные элементы договора

Предмет договора. Говорится о принятой сумме, обязанности выплачивать проценты и наличии необходимой лицензии.

Права и обязанности сторон. В общих чертах говорится о правах и обязанностях банка и вкладчика.

Срок действия договора. Указаны начало и окончание действия договора.

Ответственность сторон. Говорится об ответственности банка за просрочку начисления и выплаты процентов, за неисполнение обязательств по возврату суммы вклада.

Разрешение споров. Говорится о том, что споры разрешаются путем переговоров между сторонами.

Адреса и банковские реквизиты сторон.

Виды банковских вкладов

Основное деление вкладов на виды предусмотрено статьей 837 ГК РФ и определяется по сроку их возврата. По данному признаку вклады могут быть до востребования или срочными.

Также вклады могут подразделяться по личности вкладчиков на:

  • вклады физических лиц;
  • вклады юридических лиц.

Кроме того вклады могут быть оформлены в пользу самого вкладчика и в пользу третьих лиц. Целевое назначение вкладов может быть к рождению ребенка или к достижению им конкретного возраста, к бракосочетанию, пенсионные и другие.

Права и обязанности сторон договора банковского вклада

После того, как вкладчик передаст банку конкретную сумму вклада, он получает право требовать возврата этой суммы и уплаты определенных процентов.

Банк обязуется вернуть вкладчику сумму вклада и выплатить проценты на эту сумму в размере, который установлен договором. Проценты выплачиваются вкладчику за пользование его денежными средствами.

Размер процентов стороны определяют в соответствии с банковскими тарифами, которые зависят от срока и суммы вклада. Даже если такое условие отсутствует, договор не является безвозмездным. Процентную ставку в таком случае определяют исходя из учетной ставки банковского процента, который существует в месте жительства вкладчика. Банк начисляет проценты со следующего дня после того, как вклад поступил в банк, и до дня его возвращения вкладчику или списания по иным причинам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 837 ГК РФ банк должен выдать вклад или его часть по первому требованию вкладчика независимо от вида договора банковского вклада (до востребования или срочного).

Во время заключения договора банк должен предоставить вкладчику информацию о том, как будет обеспечен возврат вклада. Следует иметь в виду, что обеспечение возврата вклада различно для граждан и юридических лиц. Способы обеспечения возврата вкладов юридических лиц определяются самим договором. Вклады же граждан в соответствии с ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» подлежат обязательному страхованию.

Образец договора банковского вклада

 

Скачать образец договора банковского вклада

Договор банковского счета

Согласно договору банковского счета банк обязан принимать и зачислять поступающие денежные средства на счет, который открыт клиенту, выполнять распоряжения клиента о выдаче и перечислении соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

По своей юридической природе договор банковского счета является возмездным, двусторонним, консенсуальным и публичным. Банк, будучи организацией, образованной для проведения банковских операций, не вправе отказать клиенту (за небольшими исключениями) в заключении договора банковского счета. Условия договора одинаковы для всех клиентов банка.

Стороны договора

Стороны договора банковского счета именуются «банк» и «клиент». Банком считается юридическое лицо, осуществляющее банковские операции в качестве исключительного вида деятельности. Банковские операции могут проводить и небанковские кредитные организации, но перечень проводимых ими операций ограничен. Чтобы осуществлять банковские операции, любая кредитная организация должна обладать лицензией Банка России, содержащей перечень разрешенных операций.

Основные разделы договора

Предмет договора, права и обязанности сторон. Говорится об открытии клиенту расчетного счета, а также об обязанностях банка и клиента.

Ответственность сторон. Раскрываются вопросы ответственности банка перед клиентом за правильность и своевременность операций по счету и соблюдение банковской тайны. А также ответственности клиента за достоверность документов.

Срок действия договора. Указывается, что договор действует с момента его подписания, а также указывается срок его окончания.

Дополнительные условия. В этом разделе говорится об условиях расторжения договора по требованию каждой из сторон.

Разрешение споров. Споры и разногласия по договору разрешаются путем переговоров, а в случае невозможности – через арбитражный суд.

Адреса и банковские реквизиты сторон

Права и обязанности сторон

Банк имеет право пользования денежными средствами, которые находятся на счете клиента. За это он уплачивает клиенту проценты, сумма которых может и не оговариваться. Если договоренности о сумме процентов нет, то она должна соответствовать процентам, которые банк выплачивает по вкладам до востребования.

Заключив договор банковского счета, банк должен в срок, определенный договором, открыть счет клиенту. В дальнейшем в обязанности банка входит совершение по счету операций, которые определены сторонами в договоре банковского счета. Все операции по банковскому счету составляют две группы: зачисление денежных средств на счет и их списание со счета.

В обязанности банка входит зачисление денежных средств, которые поступили на счет клиента. Их поступление возможно от самого клиента (внесение наличными на счет, перевод с другого счета); по поручению клиента (выставление платежного требования или иного документа на инкассо); без поручения клиента (деньги от его контрагентов).

Банк обязан производить списание денежных средств со счета по поручению клиента. Он может поручить банку перечисление денежных средств:

  • на другой свой счет;
  • своим контрагентам;
  • в бюджет и внебюджетные фонды.

Основанием для списания средств могут служить векселя, платежные поручения, чеки.

Также банк обязан:

  • зачислять деньги на счет клиента на следующий день после поступления в банк платежного документа. Более короткие сроки определяются договором банковского счета.
  • вести учет денег на счете клиента, а также всех операций по счету, проводимых им.
  • соблюдать тайну банковского счета, сведений о клиенте и операций по счету.

Владелец счета должен в течение 10 дней после получения выписок письменно сообщить банку о суммах, которые ошибочно записаны в кредит или дебет счета. Если в указанные сроки возражения от клиента не поступили, совершенные операции и остаток средств на счете признаются подтвержденными.

Виды банковских счетов

В зависимости от объема расчетных операций счета могут быть расчетными,текущими и специальными (бюджетные, валютные, депозитные, ссудные).

По объекту счета могут быть рублевыми и валютными.

В зависимости от состава субъектов договора счета подразделяются на межбанковские и клиентские.

По применению технических средств, которыми оформляются отношения сторон по договору, возможно выделение карточных счетовБанковскими картами могут быть оформлены расчетные, текущие и часть специальных счетов.

Условия, необходимые для расторжения договора

Договор банковского счета по заявлению клиента может быть расторгнут в любое время.

Если что-то иное не предусмотрено договором, когда в течение двух лет на счете клиента отсутствуют денежные средства и операции по этому счету, банк имеет право не исполнять договор банковского счета, но только письменно предупредив об этом клиента. Договор считается расторгнутым через два месяца после направления банком предупреждения, если на счет клиента за это время не поступили денежные средства.

В связи с требованием банка договор банковского счета может расторгнуть суд в следующих случаях:

  • если сумма средств, хранящихся на счете клиента, станет ниже минимального размера, который предусмотрен договором или банковскими правилами, если такую сумму клиент не восстановит за месяц после предупреждения банка;
  • если в течение года по этому счету отсутствуют операции, если что-то иное не предусмотрено договором.

Оставшиеся на счете денежные средства выдается клиенту или по его указанию переводятся на другой счет не позже семи дней после получения письменного заявления клиента.

Образец договора банковского счета

 

Скачать образец договора банковского счета

Задать вопрос юристу